はじめに
ノマドワーカーにとって、保険は「知らないと損する」分野の一つです。会社員であれば会社の健康保険・団体保険で守られますが、フリーランス・個人事業主は自分で保険を選ぶ必要があります。
本記事では、ノマドワーカーが知っておくべき保険の種類と、国内・海外どちらでも安心して働くための選び方を解説します。
ノマドワーカーが加入すべき保険の全体像
- 国民健康保険：病気・怪我の医療費（国内）／必須
- 国民年金：老後・障害・遺族への給付／必須
- 海外旅行保険：海外での医療費・賠償・携行品損害／海外滞在時は必須
- 所得補償保険：病気・怪我で働けなくなった場合の収入補償／推奨
- 個人賠償責任保険：第三者への損害賠償／納品物がある仕事なら推奨
国民健康保険について
フリーランスのノマドワーカーは、退職後14日以内に居住地の市区町村窓口で加入手続きをする必要があります。前年の所得をもとに保険料が計算され、上限は1世帯あたり年額106万円（2024年度）です。所得が低い場合は保険料の2割〜7割の軽減措置が受けられます。
なお、国内に住民票がある限り国民健康保険の保険料は発生し続けますが、海外での医療費は基本的に国民健康保険の対象外です。海外滞在時は必ず別途、旅行保険への加入が必要です。
海外旅行保険の選び方
クレジットカード付帯保険を活用する
以下のカードは海外旅行保険が付帯されており、年会費無料のものも多いです。
- エポスカード：医療費最高270万円補償。自動付帯（条件なし）
- 楽天プレミアムカード：医療費最高300万円補償。利用付帯（旅費をカードで支払う）
- JCBゴールド：医療費最高300万円補償。利用付帯
「自動付帯」はカードを持つだけで適用、「利用付帯」は旅費（航空券など）をそのカードで支払った場合に適用されます。
長期滞在・複数国滞在向けの保険
一般の旅行保険では対応しにくい長期ノマドワーカー向けの選択肢として以下があります。
Safety Wing（セーフティウィング）は世界中のデジタルノマド向けの保険です。月額約$45〜$100で自動更新型のため、どこにいても継続できます。2024年より日本人も加入可能になりました。ただし日本滞在中は補償対象外（年180日未満の日本滞在に限り補償あり）のため、日本への一時帰国が多い場合は注意が必要です。
World Nomads（ワールドノマズ）はアドベンチャースポーツも補償対象で、旅行中の電子機器破損もカバーします。Standard / Explorer の2種類のプランがあります。
所得補償保険（就業不能保険）
フリーランスは病気・怪我で働けなくなっても傷病手当金が支給されません（国民健康保険には傷病手当がありません）。そのため、所得補償保険への加入がリスクヘッジとして有効です。フリーナンス（freee傘下）のあんしん補償はフリーランス向けに特化しており、月額費用が比較的安いためまず検討してみましょう。
個人賠償責任保険
仕事上のミスでクライアントや第三者に損害を与えた場合に備えるのが個人賠償責任保険です。エンジニア・デザイナー・コンサルタントなど納品物のある仕事をする場合は特に検討を推奨します。国民共済・都道府県民共済の特約として追加できる場合もあります。
保険料を節約するコツ
- クレカ付帯保険を積極活用：複数カードの保険は合算適用できる場合あり（カード会社に要確認）
- 国民健康保険の軽減制度を申請：前年の所得が低い場合、市区町村に申請すると軽減を受けられる
- iDeCo・小規模企業共済の活用：税制優遇を受けながら老後のリスクに備える
まとめ
ノマドワーカーは「何か起きてから」では遅い職種です。会社員と違い、あらゆるリスクを自分でカバーする必要があります。
最低限として「国民健康保険 + 海外旅行保険」を確保し、収入が安定してきたら所得補償保険も検討しましょう。自由な働き方を長く続けるためにも、万が一への備えを怠らないことが重要です。
